上海部分“装饰贷”存猫腻：下款至指定装饰公司消费 披上马甲变身“首付贷”

浏览次数： 196 发布日期： 2021-11-04 06:09:17 来源：od体育官网登录

　　“装饰贷”套现后可用于付出购房首付？在上海，监管千叮万嘱制止的“首付贷”换了个方法东山再起

　　早前，监管部分曾下发文件禁止“首付贷”及相关性质事务，经《我国科技出资》记者查询发现，上海区域助贷人士表明仍可处理。有助贷人士告知记者，用户可请求我国银行（601988.SH）“装饰贷”，处理成功后银即将借款发放至信用卡，用户持卡至指定装饰公司运用，相关资金打入用户账户完结套现后即可用于付出购房首付，而银行查询借款用处时即显现为合规，首付资金来历亦为合规。另有助贷人士表明，建设银行（601939.SH）和招商银行（600036.SH）亦能够操作。

　　针对“首付贷”屡禁不止的现象，财经专栏作家李庚南以为“原因是购房者因商场而急于筹措首付资金、开发商及中介需快速回笼资金，而银行在‘首付贷’中亦需承当必定职责”。

　　早在2016年8月，住建部、发改委、人民银行等七部分就联合发布《关于加强房地产中介处理促进职业健康发展的定见》，规矩中介组织不得供给或与其他组织协作供给首付贷等违法违规的金融产品和服务；同年10月，国务院办公厅发布的《互联网金融危险专项整治作业实施方案》，清晰指出“禁止各类组织展开‘首付贷’性质的事务。”

　　经记者了解，上海区域助贷人士清晰表明可帮忙用户在银行处理“首付贷”性质的事务。记者以购房者身份咨询多位上海区域助贷人士，对方均回复称“可处理”首付借款，且与多家银行均有协作。

　　助贷人士陈凯（化名）向记者介绍道，“只能请求‘装饰贷’，其他惯例信贷银行会查贷后用处，但‘装饰贷’是经过装饰公司去运用的”。陈凯向记者引荐了我国银行“装饰贷”产品：若用户在上海的房产价值大于200万即可请求，额度依据面积测算，每平米额度在5000元左右，月利息为2.5%，还款方法为八年的等额本息。

　　陈凯还表明，用户需供给身份证、房产证原件、电子产调（即房产产权查询）及用户最新详版征信陈述。“放款时会发放一张信用卡，寄给您，请求加上制卡、寄送等进程大约需求五个作业日左右。”

　　值得注意的是，记者咨询怎么运用卡内“装饰贷”资金，陈凯介绍道“这张卡要到银行指定的装饰公司运用，当然了，银行指定的装饰公司咱们是有资源的。”陈凯弥补道，“‘装饰贷’运用流程是购买家具、装饰等，需求到指定的装饰公司刷卡，到时候咱们再转给你。”

　　针对“装饰贷”贷后检查问题，陈凯表明“银行查到的是合理的用处，只能查到这笔钱确实是用在了装饰相关用处”。当记者提出怎么处理“装饰贷”变成“首付贷”后的资金来历合规问题时，陈凯则称“之前的‘装饰贷’已经有了‘正规’用处，这笔钱能够了解成你之前的一些存款、一些金融出资方面的回笼资金，或者说借出去的钱还给你等”。

　　陈凯弥补道，若用户请求成功，则需向助贷公司付出“装饰贷”金额的1%作为手续费。记者向其咨询是否有其他银行的“装饰贷”产品引荐，对方回复，“有，但我国银行的利率很低，并且额度最高。”

　　针对装饰公司与银行是否存在协作关系、银行“装饰贷”变身“首付贷”等相关问题，记者致函我国银行，到发稿，未获回复。

　　记者向我国银行客服咨询“装饰贷”处理相关问题，对方回复称现在银行并无“装饰贷”产品，“但在个人信用卡内有一项针对家装装饰分期的服务”。而我国银行信用卡客服人员则表明家装分期实为借款产品，但请求方法、额度及利息问题需咨询就近银行网点作业人员。

　　我国银行官网显现，“家装分期”是银行依据客户资信状况，经审阅后颁发客户必定专属分期额度，客户用于家庭装饰及相关衍生消费需求，包含置办装饰服务、装饰资料、家具、家电及家居用品等，并采纳分期归还方法的分期产品。

　　不过，“家装分期”还款方法为按月还款，每期还款的本金全额计入客户当期应还款金额，并按必定手续费率核算手续费入账，而陈凯所述还款方法为等额本息。因而，上述“装饰贷”产品究竟是否为“家装分期”尚未可知。

　　中央财经大学商学院金融财政系教授、银行研究中心研究员杨长汉向《我国科技出资》记者剖析道，“装饰贷”和“家装分期”实质上均为支撑家装需求的融资服务产品，但二者的经营处理规矩和用户的权利义务均不同。“‘装饰贷’是一种借款产品，需求依照借款请求和处理规矩专门请求并运用，用户要如期还本付息。装饰分期是银行针对合规的银行信用卡用户用于家庭装饰相关资金需求的分期融资支撑产品。”

　　杨长汉弥补道，“装饰贷”一般额度较大、期限较长，但借款资金有必要专款专用；“家装分期”请求较为简洁、额度较小、期限较短、收取分期手续费。

　　另有助贷人士向记者表明，“咱们对接很多家银行，比方建设银行、招商银行也能够处理装饰贷，能够帮你躲避危险用来买房”，但助贷人士指出每一套房产、每一位用户仅能处理一次“装饰贷”，至于贷后检查及操作等相关问题，用户需至助贷公司与事务人员详聊。

　　亦有助贷人士向记者主张，若确有首付困难，用户可提早半年处理其他信用借款，助贷公司均可帮忙处理。“提早半年银行就查不到资金流向，不要用下款的银行卡付首付就行”。

　　某银行客户经理向记者证明，一般客户处理按揭住房借款时，付首付前银行均会查询用户银行卡最近半年左右的资金流水状况，以此判别首付资金来历是否合规。

　　李庚南向《我国科技出资》记者表明，“首付贷”之所以屡禁不止、死灰复燃，有其布景和原因。“从购房者方面看，在商场火爆、摇号等状况下，购房者为赶快筹措首付资金、处理临时性资金困难，不吝自动或被动地融资来满意首付款需求；从开发商方面看，开发商、中介组织往往以降低首付招引购房者，以到达快销、快速回笼资金的意图。在当时产品房商场买卖冷清、金融组织受房贷‘三条红线’束缚、融资途径被紧缩的布景下，‘首付贷’更简单死灰复燃。”

　　李庚南进一步剖析道，“首付贷”的表现方法和途径多样，包含由开发商、中介引导推介的首付借款融资及“首付分期”，及购房者经过消费借款、信用借款等方法从银行等金融组织融资移用于首付款的方法，“银行并非仅有乃至也非首要途径。”

　　在独立经济学家、财经评论员王赤坤看来，银职业商场化运作和职工薪资收入挂钩，职业竞赛剧烈的状况下，职工惯例的运营手法和促销手法已不能轻松完结作业成绩。“银行经营者为完结成绩只能煞费苦心，不走寻常路，搞出促销和竞赛新花样。有的则逼上梁山，乃至打破法令红线，呈现相似‘首付贷’等超监管约束的状况。”

　　那么，银行在“首付贷”现象中是否需求承当必定职责？对此，李庚南表明，“客观看，银行以‘首付贷’方法直接向购房者供给融资的状况不多见。更多的是银行对购房者以装饰等由头请求的消费借款、信用借款或以企业主名义请求的经营性借款用处审阅不严、缺少盯梢，导致信贷资金被借款人移用于首付款，也不扫除一些客户经理对客户移用行为‘睁一只眼闭一只眼’。”

　　李庚南弥补道，若供给按揭借款的银行对客户付出首付款的资金来历缺少审阅、对客户与月偿付额相匹配的收入来历缺少审阅，给客户经过其他途径融资付出首付款发明便当，则银行需承当必定职责。